Kako će AI promijeniti industriju osiguranja?

Prema Hersch, K. et al. (2023.) i Baba, M. (2024.) glavni trendovi u osiguravateljskoj industriji u narednom razdoblju počivati će na implementaciji AI-a u sve poslovne procese osiguravateljskih društava. U nastavku slijedi analiza utjecaja uvođenja AI-a, ali i drugih aktualnih promjena na strukturu i procese ove “tradicionalne” industrije.

1. Implementacija AI-a u svrhe prevencije rizika i stvaranja individualiziranijeg pristupa

Očekuje se sve intenzivnija implementacija AI-a u sve procese vezane za istraživanje tržišta kao i aktuarstvo kako bi se točnije predvidio rizik za svakog osiguranika individualno, a na temelju toga i uskladila cijena police. Također, djelovat će se na smanjenje vjerojatnosti, učestalosti ili intenziteta posljedica štetnog događaja kako bi se smanjili ukupni gubitci tako što će se naglasak, kroz AI, staviti na predviđanje a posljedično i ublažavanje ili eliminaciju potencijalnih štetnih događaja. Ove mjere će se, između ostalog, provoditi u obliku sustava koji će detektirati promijene u okolišu relevantne za predviđanje elementarnih nepogoda. Na primjer, ti sustavi bi detektirali promijene u temperaturi, prisutnosti vode ili bilo kojih drugih elemenata koji bi mogli upućivati na elementarne nepogode koje bi mogle utjecati na pojavu velikih šteta tj. gubitke. Također, očekuju se i inicijative od strane osiguravajućih društava poput ugradnje sigurnosnih sustava u nekretninama kako bi se smanjila stopa krađa a time i smanjila premija. Dakle, dolazi do promjene u kulturi sustava koja se ogleda u pomaku uloge osiguranja od distributera tj. prijenosnika rizika na prevenciju rizika.

Sve ovo će doprinijeti individualiziranijem pristupu svakom klijentu, u čemu se očituje općeniti cilj iza većine mjera koje će biti implementirane u narednom razdoblju. AI će donijeti značajne benefite i u pružanju točnijih uvida u želje i potrebe individualnih klijenata što će rezultirati boljom usklađenošću ponude koja će zahvaljujući tim uvidima postati relevantnija. Neki od proizvoda za koje se očekuje rast ponude su osiguranja za radnike na ugovoru o djelu odnosno svi proizvodi koji se naplaćuju na temelju korištenja istih, a što će biti omogućeno različitim telematičkim rješenjima.

2. Uporaba AI-a u prodaji, prijavi i isplati šteta

Suvremene tehnologije i različiti digitalni alati modernizirat će procese prodaje polica, prijave i isplate šteta, lansiranje novih proizvoda, kao i uspostavljanje personaliziranijeg pristupa što će olakšati komunikaciju s klijentima i sveukupno utjecati na unaprjeđenje korisničkog iskustva. Cilj je ubrzati i prilagoditi proces klijentima. Ti alati rezultirat će lakšom skalabilnosti, većom agilnosti, nižim operativnim troškovima IT-a i povećanom sigurnosti.

Također, primjena AI-a će se vidjeti i u otkrivanju prijevara, što je i dalje jedan od najvećih izazova s kojima se susreću osiguravajuća društva. Nastavno, AI će se koristiti u svrhe provjere identiteta i autentifikacije klijenata.

Klijenti ističu sve veću potrebu za bržom i jednostavnijom komunikacijom s pribaviteljima osiguranja. Od ključne je važnosti da tržište prati potražnju obzirom na rast udjela klijenata koji aktivno uspoređuju cijene i uvjete različitih pribavljača osiguranja, što predstavlja pomak od “uobičajenog” procesa kupnje osiguranja koji podrazumijeva kupnju različitih polica osiguranja od istog pribavljača.

3. Reosiguranje vlastitih AI-a programa

Jedan od produkata sveopće implementacije AI-a i naglaska na individualne potrebe klijenata su police koje osiguravaju firme od potencijalnih gubitaka uzrokovanih uporabom vlastitih AI programa koji demonstriraju nedovoljno dobar performans. Trenutno je na tržištu predvodnik Munich RE – osiguravajuće društvo koje se bavi reosiguranjem.

4. Rast premija

Očekuje se kontinuirani rast premija kao posljedica inflacije i značajnog povećanja u učestalosti i dalekosežnosti posljedica klimatskih katastrofa (potresi, poplave, požari, itd.) Također, očekuje se posljedični rast premija reosiguranja, primarno onih koja se tiču klimatskih katastrofa. Štete uzrokovane elementarnim nepogodama predstavljaju poseban izazov za osiguravajuća društva obzirom da se one odnose na veliki broj osiguranika odjednom, za razliku od šteta nastalih uslijed npr. prometne nesreće koja se dotiče samo jednog osiguranika u danom trenutku. To znači da se osiguravajuća društva onda nose s velikim obujmom prijavljenih šteta u jednom trenutku, koje su, pri tom, barem do sada, bile više manje potpuno nepredvidljive. To također upućuje na neproporcionalan rast premija kod osiguranja nekretnina ovisno o geografskoj lokaciji osiguranika, odnosno vjerojatnosti takvih štetnih događaja.

5. Rast premija u osiguranju električnih automobila

Vidljiv je trend rasta premija kod osiguranja električnih automobila jer iako napredne tehnologije u obliku različitih asistencija u vožnji generalno utječu na smanjenje vjerojatnosti prometnih nesreća, popravak tih automobila i njihovih dijelova djeluje na rast ukupnog troška isplate šteta. Kako generalno napredujemo u zastupljenosti udjela električnih vozila, tako će se ovaj trend preliti na cijelu industriju.

6. Rast osiguravanja zelenih i održivih projekata

Dolazi do značajnog pomaka po pitanju osiguravanja zelenih i održivih projekata, što ujedno pomaže i osiguranjima u cijelosti ali i konkretnim firmama u izgradnji brenda.

7. Bolje pozicioniranje na tržištu

Jedan od trendova koji se kontinuirano razvija je rast prodaje polica osiguranja kao proizvoda ukomponiranog u neku treću transakciju, npr. prodaja zdravstvenog osiguranja u bolnici ili prodaja osiguranja nekretnine tijekom kupoprodaje iste. Takav pristup bi donio razmjeran rast prodaje s obzirom da se inicijativa za kupnjom polica ne prepušta klijentu već im se “izlazi u susret” svojim pozicioniranjem. Očekuju se različita strateška partnerstva osiguravajućih društava s bolnicama, veterinarskim ambulantama, trgovinama automobila, agencijama nekretnina, itd.

8. Rast ponude komplementarnih proizvoda

Evidentan je i trend rasta proizvoda koji predstavljaju pakete srodnih ili komplementarnih proizvoda u sklopu holističkog pristupa klijentima. Najzastupljeniji primjeri na tržištu su u spektru zdravstvenih osiguranja, koja često obuhvaćaju dodatne proizvode i usluge, npr. wellness, itd.

9. Rast prodaje polica životnih osiguranja

Industrija već neko vrijeme radi na razvijanju svijesti o životnim osiguranjima. Rezultat tih kampanja vidljiv je kroz rast prodaje životnih i zdravstvenih osiguranja koja trenutno čine najmanje zastupljeni segment tržišta. Jedna od ključnih strategija za dopiranje do najmanje zastupljenih tržišta bit će digitalizacija koja će služiti kao katalizator partnerskih odnosa.

10. Rast prodaje polica mirovinskih osiguranja

Kako se razvija svijest o važnosti štednje, a posebno štednje za mirovinu, tako raste i potražnja za različitim mirovinskim osiguranjima i oblicima štednje.

Zaključno, glavni trendovi u osiguravateljskoj industriji bazirat će se na AI-u. Dolazi do inovacija po pitanju proizvoda i procesa, ali i strategija koje podupiru češće kontakte s klijentima i tako grade partnerski odnos koji će biti ključan za osiguravajuća društva u kontekstu ostvarivanja rasta, profitabilnosti i tržišne konkurentnosti. Evidentni su pomaci prema poziciji prevencije rizika i individualiziranja pristupa klijentima. Također, dolazi do jasnog rasta životnih osiguranja u odnosu na neživotna, kao i spektru proizvoda koji utjelovljuju bilo kakav oblik štednje. Osim toga, osiguravajuća društva će nastaviti raditi u smjeru stvaranje povjerenja kod kupaca kroz educiranje javnosti i općenitu transparentnost te utjecati na svoju, u očima javnosti, često iskrivljenu percepciju, podsjećajući na svoju pravu ulogu koja se zapravo očituje u distribuciji rizika i smanjenju financijske nesigurnosti.